Préparer sa retraite : savoir combien vous perdrez, avant de choisir comment le compenser
La question n'est pas de savoir s'il faut un PER. Elle est de savoir quel revenu vous aurez réellement, à quelle date, et quel écart il faudra combler. Tout le reste en découle.
À qui s'adresse cet accompagnement ?
Aux salariés et cadres qui approchent de la cinquantaine, aux professions libérales et de santé dont les régimes sont souvent moins protecteurs qu'ils ne le pensent, aux chefs d'entreprise dont la retraite dépend largement de leur arbitrage rémunération-dividendes, et aux frontaliers qui cumulent des droits dans deux pays.
Il est utile dès quarante-cinq ans, parce que la durée est le seul levier qui ne se rattrape pas.
Salariés et
cadres
Chefs
d'entreprise
Professions
libérales
Professions
de santé
Frontaliers
France-Allemange
Premier échange offert, sans engagement
La plupart des gens découvrent le montant trop tard
Le taux de remplacement, c'est-à-dire le rapport entre votre future pension et vos derniers revenus, varie fortement selon votre statut. Un salarié du privé se situe souvent autour de la moitié de son dernier salaire. Un dirigeant assimilé salarié qui s'est peu rémunéré au profit des dividendes peut descendre bien plus bas. Une profession libérale relevant d'une caisse propre découvre parfois un écart qu'elle n'avait pas anticipé.
Le problème n'est pas le chiffre. Le problème est de le découvrir à cinquante-huit ans, quand il ne reste plus assez de temps pour agir autrement qu'en épargnant beaucoup et vite.
Ce que l'on regarde
Votre relevé de carrière et les trimestres validés, les régimes dont vous relevez et ceux dont vous avez relevé par le passé, l'estimation de pension à taux plein et l'effet d'un départ anticipé, l'écart entre cette pension et vos besoins réels, les droits déjà constitués sur des contrats existants, votre capacité d'épargne d'ici le départ, et les revenus complémentaires que peut produire votre patrimoine immobilier ou financier.
Le problème n'est pas le chiffre. Le problème est de le découvrir à cinquante-huit ans, quand il ne reste plus assez de temps pour agir autrement qu'en épargnant beaucoup et vite.
Les leviers, dans l'ordre où ils se posent
Le premier levier est le rachat de trimestres quand il est rentable, ce qui se calcule et n'est pas systématique. Le deuxième est le PER, efficace si votre tranche marginale est élevée, à comparer avec sa fiscalité de sortie. Le troisième est l'assurance vie, moins avantageuse à l'entrée mais disponible et mieux placée pour la transmission. Le quatrième est l'immobilier locatif, à condition que le crédit soit terminé au moment du départ, sans quoi il pèse au lieu d'aider.
Aucun de ces leviers ne fonctionne isolément, et l'ordre dépend de votre âge, de votre imposition et de votre épargne disponible.
Questions fréquentes
sur la retraite
Savez-vous quel revenu vous aurez réellement à la retraite ?