Professions libérales et de santé : revenus irréguliers, protection à construire
Revenus élevés mais variables, fiscalité lourde, protection sociale limitée par rapport à un salarié, retraite qui dépend d'une caisse dont peu connaissent le fonctionnement. Chacun de ces points se traite, à condition de les prendre dans le bon ordre.
Novexa Patrimoine accompagne les médecins, chirurgiens-dentistes, kinésithérapeutes, infirmiers libéraux, pharmaciens, avocats, experts-comptables, architectes, consultants et indépendants qualifiés.
À qui s'adresse cet accompagnement ?
Aux professionnels libéraux qui veulent structurer leur patrimoine au lieu d'empiler des contrats souscrits au fil des sollicitations.
Il est particulièrement utile si vos revenus varient d'une année sur l'autre, si votre pression fiscale augmente, si votre protection en cas d'arrêt de travail n'a pas été revue depuis l'installation, si votre retraite n'a jamais été chiffrée, ou si vous vous interrogez sur le passage en société.
Professions
libérales
Professions
de santé
Premier échange offert, sans engagement
Ce qui distingue votre situation de celle d'un salarié
Trois écarts structurels, qui expliquent presque tout le reste.
01
L'irrégularité des revenus. Une bonne année suivie d'une moins bonne complique le calage de l'épargne, le calcul des charges, et la relation avec la banque. Elle rend aussi les engagements mensuels rigides plus risqués qu'ils ne le paraissent.
02
La protection sociale. Les indemnités journalières des régimes libéraux, et notamment de la CARMF, de la CARPIMKO ou de la CAVP, sont souvent plus faibles et plus tardives que ce que la plupart des professionnels imaginent. Le délai de carence est le point que presque personne ne vérifie avant d'en avoir besoin.
03
La retraite. Elle dépend d'un régime de base et d'un régime complémentaire propres à votre caisse, avec des règles qui n'ont rien à voir avec celles du privé. Le taux de remplacement est souvent plus bas, et il se chiffre.
Ce que l'on met à plat
La forme d'exercice et son régime fiscal, en nom propre ou en société, la structure et la régularité des revenus, la fiscalité et les charges sociales, l'épargne déjà constituée et les contrats en cours avec leurs frais réels, la protection du foyer en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès, les droits à la retraite acquis auprès de votre caisse, les projets immobiliers professionnels et personnels, la capacité d'investissement et les objectifs familiaux.
Pour les professions de santé, s'ajoutent la valeur éventuelle de la patientèle ou des parts de structure d'exercice, et les conditions de sa cession au moment du départ.
L'objectif est de hiérarchiser : sécuriser d'abord, structurer la retraite ensuite, optimiser la fiscalité après, diversifier enfin.
Comment se déroule l'accompagnement
Le point de départ est votre situation d'ensemble : mode d'exercice, revenus, fiscalité, patrimoine personnel, protection en place, droits acquis et objectifs familiaux. Le travail se fait en lien avec votre expert-comptable.
1
Comprendre votre activité
Rrevenus, régularité, charges, niveau d’imposition et objectifs
2
Analyser l’existant
Contrats, placements, prévoyance, retraite, fiscalité et clauses importantes
3
Prioriser les décisions
corriger ce qui doit l’être, renforcer ce qui manque et avancer progressivement
Questions fréquentes
pour les professions libérales
Votre organisation patrimoniale suit-elle vraiment votre activité ?