Assurance vie et épargne : organiser au lieu d'accumuler
Une stratégie d'épargne consiste à répartir assurance vie, PER, liquidités et immobilier selon vos objectifs, votre fiscalité, votre horizon et le risque que vous acceptez. Pas à ouvrir un contrat de plus.
À qui s'adresse cet accompagnement ?
Aux particuliers, aux couples, aux professions libérales et de santé et aux dirigeants qui veulent remettre de l'ordre dans une épargne constituée au fil du temps.
Il est utile si vous avez une assurance vie bancaire dont vous ignorez les frais réels, plusieurs contrats ouverts sans logique d'ensemble, trop de liquidités qui dorment sur des comptes, ou une épargne qui ne correspond plus à vos projets.
Particuliers
Couples
Professions
libérales
Professions
de santé
Dirigeants
Frontaliers France-Allemange
Premier échange offert, sans engagement
Vous avez épargné, mais vous ne savez plus à quoi sert chaque contrat
Une épargne mal organisée donne une impression de sécurité tout en perdant de son efficacité. Trop de liquidités se font grignoter par l'inflation année après année. Un contrat mal choisi peut cumuler des frais de gestion élevés, une allocation restée en fonds euros depuis dix ans, des arbitrages jamais faits et une clause bénéficiaire qui ne correspond plus à votre famille.
Aucune de ces situations ne se voit sur un relevé annuel. Elles se voient en comparant.
01
Épargne de précaution : conserver une réserve disponible pour les imprévus.
02
Épargne de projet : préparer un achat, une transmission ou un investissement futur.
03
Épargne longue : travailler la retraite, les revenus complémentaires et la transmission.
Assurance vie, PER et contrat de capitalisation : ce qui les distingue
L'assurance vie reste l'enveloppe centrale : souplesse des retraits, fiscalité qui s'améliore après huit ans, et un cadre de transmission qui n'a pas d'équivalent. Mais tous les contrats ne se valent pas, et l'écart de frais entre un contrat bancaire et un contrat d'architecture ouverte se chiffre en points de rendement sur la durée.
Le PER peut être intéressant si votre tranche marginale d'imposition est élevée, parce que les versements se déduisent du revenu imposable. En contrepartie, les sommes sont bloquées jusqu'à la retraite hors cas de déblocage anticipé, et la fiscalité de sortie doit être comparée à l'économie d'entrée. Un PER souscrit uniquement pour l'avantage fiscal de décembre est rarement une bonne opération.
Le contrat de capitalisation concerne surtout les sociétés et les holdings qui veulent placer une trésorerie durable à moyen ou long terme, ainsi que certaines stratégies de transmission par donation.
L'audit de vos contrats existants
Avant d'ouvrir quoi que ce soit, le premier travail consiste à regarder ce que vous avez déjà : frais d'entrée et de gestion réellement supportés, performance nette du fonds euros, répartition entre fonds euros et unités de compte, diversification effective, options de gestion utilisées ou non, et rédaction de la clause bénéficiaire.
Il arrive qu'un contrat existant soit bon et qu'il n'y ait rien à faire. Il arrive aussi qu'un contrat ancien mérite d'être conservé pour son antériorité fiscale même s'il n'est pas le meilleur. Ces deux conclusions font partie du travail.
1
Inventaire
Contrats, frais, supports, bénéficiaires et objectifs.
2
Analyse
Cohérence avec votre fiscalité, votre horizon et votre besoin de disponibilité.
3
Restitution
Arbitrages possibles, points à conserver et corrections prioritaires
Questions fréquentes
sur votre épargne
Vos contrats sont-ils encore adaptés à vos objectifs ?